Перейти к содержимому 
Договор банковского вклада (депозитный договор) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для другой стороны денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).
В силу ст. 28 Закона о рекламе реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (для юридического лица — наименование, для индивидуального предпринимателя — фамилию, имя и (если имеется) отчество). Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее.
Таким образом, в настоящее время реклама услуг, предоставляемых кредитными организациями в рамках договора банковского вклада, договора банковского счета, в целях привлечения клиентов содержит сведения о процентных ставках, которые будут применяться для накопления денежных средств на вкладе или счете клиента.
Вместе с тем в силу отсутствия законодательных требований, а также для демонстрации наиболее выгодных условий, которые предлагаются потребителям, кредитные организации указывают в рекламе соответствующих услуг лишь максимальные значения таких процентных ставок.
При этом, достижение максимальных значений процентных ставок, как правило, происходит крайне редко.
Согласно данным Федеральной антимонопольной службы, которые приводит РБК (https://www.rbc.ru/finances/05/04/2023/642d4d349a7947c5344bfed3), из 10 000 открытых накопительных счетов только 256 человек получили максимальный процент.
На практике «накопительные счета практически мимикрируют под вклады» в рекламе банков, подчеркнул замглавы ФАС. Служба выдала уже десять предупреждений и завела два дела, поскольку предупреждения не были выполнены. При этом регулирование в этой сфере достаточно мягкое — практики сразу возбуждать дела при выявлении подобных признаков нарушения нет, добавил Кашеваров. Проверки проводились с 2020 года, следует из презентации, которую ФАС представила на съезде.
Банк России тоже обращал внимание на недобросовестные практики банков при продвижении накопительных счетов. В феврале регулятор выпустил совместное информационное письмо с ФАС, в котором говорилось, что некоторые участники рынка недостаточно раскрывают информацию о продукте. Речь идет о пунктах, снижающих потенциальный доход держателя счета — полное описание условий содержится не на сайтах, а только в банковских договорах, которые на финальном этапе подписывает потребитель.Подробнее на РБК:
(https://www.rbc.ru/finances/05/04/2023/642d4d349a7947c5344bfed3).
Очевидно, что реклама таких услуг с указанием только максимального процента может вводить в заблуждение потенциальных потребителей и предоставлять им неполную информацию о привлекательности того или иного продукта кредитной организации.
Депутаты от ЛДПР предлагают внести изменения в Закон о рекламе в части регулирования рекламы услуг по договору банковского вклад и установления обязанности по представлению информации по процентным ставкам.
В этой связи проектом федерального закона предлагается дополнить положения Закона о рекламе в части рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности.
Законопроект устанавливает, что реклама услуг, оказываемых по договору банковского вклада, должна содержать указание на значение процентной ставки, определяющее минимальный доход, выплачиваемый кредитной организацией вкладчику на сумму вклада при условии хранения денежных средств до истечения срока вклада, без учета условий, предусматривающих возможность изменения доходности вкладов, в том числе в случаях увеличения суммы вклада на размер невостребованных процентов, заключения (расторжения) вкладчиком иного договора и (или) получения им дополнительной услуги, не связанных с размещением денежных средств во вклад (то есть, на минимальную гарантированную ставку), а в случае применения процентной ставки, содержащей переменные величины, значения которых определяются исходя из обстоятельств, не зависящих от банка и аффилированных с ним лиц (то есть, переменной процентной ставки) — указание на ее значение и порядок ее определения.
Отдельно проект федерального закона предусматривает, что, если по договору банковского счета также предусматривается начисление процентов, то реклама таких услуг должна содержать аналогичные указания минимальной гарантированной ставки и переменной процентной ставки, а также порядка ее определения (при наличии)
